70대 부부의 고민
70대 중반 부부가 은퇴 후 재산 관리에 대한 고민을 털어놓았습니다. 두 분 모두 건강 상태가 좋지 않은 상황이며, 강남 지역 아파트 한 채와 여러 건물을 보유하고 있습니다. 보유 현금은 약 5억 원 수준이고, 건물에서 나오는 월세 수입은 600만 원 정도지만 월세를 제때 받지 못하는 경우가 많습니다. 건물 대출 이자도 부담스럽고, 한 달에 드는 생활비와 병원비를 합치면 300만 원에서 400만 원 정도입니다. 앞으로 병원비가 더 늘어날 것 같아 걱정이라고 합니다.
수익률보다 중요한 것은 안정성
전문가들은 이 부부에게 필요한 것은 높은 수익률이 아니라고 조언합니다. 앞으로 늘어날 병원비를 감당하면서도 생활이 흔들리지 않도록 재산 구조를 ‘버틸 수 있는 구조’로 바꾸는 것이 핵심입니다. 현재는 부동산 중심으로 재산이 묶여 있고, 매달 들어오는 돈이 불안정한 상태입니다. 은퇴 이후에는 재산 규모보다 현금이 얼마나 안정적으로 들어오는지가 더 중요합니다.
특히 70대 중반에 건강까지 좋지 않다면 공격적으로 수익을 추구하기보다 병원비와 생활비가 끊기지 않게 만드는 것이 최우선입니다. 월세가 600만 원이라고 해도 연체를 고려하면 실제 수입은 더 적고, 대출 이자 100만 원을 빼고 생활비와 병원비를 쓰면 월세가 흔들릴 때마다 생활 전체가 불안해질 수 있습니다.
수익형 건물, 정말 도움이 되나요?
가장 먼저 확인해야 할 것은 보유한 건물들이 지금도 노후를 떠받치는 재산인지입니다. 월세가 안정적으로 들어오고 빈 공간 위험이 낮으며 나중에 팔기도 쉬운 건물이라면 보유할 가치가 있습니다. 하지만 월세를 제때 못 받는 일이 잦고 가격이 오를 가능성도 크지 않다면 생각을 바꿔야 합니다.
• 은퇴 후에는 ‘언젠가 오를 재산’보다 ‘지금 현금을 만드는 재산’이 더 중요합니다
• 살고 있는 아파트는 생활 안정의 기반이므로 함부로 팔 필요는 없습니다
• 나이가 들수록 빈 공간 관리, 세입자 응대, 수리, 세금 신고 자체가 부담이 됩니다
현금 5억 원, 어떻게 나눠야 할까?
보유한 현금 5억 원의 역할도 다시 나눌 필요가 있습니다. 가장 먼저 해야 할 일은 병원비와 비상자금을 따로 떼어놓는 것입니다. 두 분 모두 건강에 문제가 있는 만큼 최소 2~3년치 필수 지출은 언제든 꺼내 쓸 수 있는 안전한 곳에 확보하는 것이 좋습니다. 월 고정 지출을 고려하면 1억 원에서 1억 5천만 원 정도는 예금이나 단기 금융 상품 등으로 별도 관리하는 것이 적절합니다. 이 돈은 수익을 위한 자금이 아니라 삶을 지키는 방패입니다.
월급처럼 들어오는 돈 만들기
나머지 재산은 ‘월급처럼 들어오는 돈’을 만드는 방향으로 바꿔야 합니다. 노후 재산 관리의 목표는 큰 수익이 아니라 매달 정해진 날짜에 생활비가 들어오는 구조를 만드는 것입니다. 지금처럼 연체 가능성이 있는 월세 수입에만 의존하기보다 일부 재산을 금융 상품으로 옮겨 예금 이자, 채권 이자, 배당금 형태의 현금 흐름을 만드는 방안을 검토할 필요가 있습니다.
• 양질의 채권 중심 상품
• 배당 위주 투자
• 부동산 투자 신탁 등을 활용한 구조 설계
다만 과욕은 금물입니다. 나이 든 투자자에게 가장 위험한 선택은 병원비 부담을 만회하려고 높은 수익률을 쫓는 것입니다. 원금 손실 위험이 큰 상품이나 이해하기 어려운 투자처는 피하는 것이 좋습니다. 노후 자금은 높은 기대 수익보다 오래 유지할 수 있는 안정성이 더 중요합니다.
대출도 다시 점검해야
건물 대출 2억 7천만 원이 계속 필요한지 확인해야 합니다. 월세가 안정적이고 수익이 대출 비용보다 충분히 높다면 유지할 수 있지만, 연체가 잦고 수익성이 낮다면 대출은 노후 현금 흐름을 갉아먹는 고정 비용이 됩니다. 은퇴 후 재산 관리에서는 빚을 활용한 수익 확대보다 빚을 줄여 고정 비용을 낮추는 것이 더 중요합니다.
